很多人觉得自己有医疗险就够了，反正摔伤住院都能报销。但真等出了事才发现——医疗险只管医疗费，意外导致的伤残、收入中断、甚至人不在了，它一分都不会多给。

这就是两种保险的本质差异。医疗险是报销型保险，你花了多少钱，它按约定比例报销一部分。住院费、手术费、药品费，这些它能管。但它不管你以后怎么办，不管你因为伤残丢了工作怎么办，也不管家里少了你这笔钱怎么办。

意外险的构成要复杂一些。它既包含意外医疗——这部分跟医疗险类似，也是报销性质的；又有意外身故和伤残，这两块是给付型的。给付型的意思是，一旦发生了约定的极端情况，保险公司直接赔你一笔钱，不看你实际花了多少。10级伤残赔一次，身故再赔一次，这两笔钱，医疗险是不会给的。

你可能会问：那如果我只是门诊花了几百块呢？这种情况确实医疗险就够了。但问题在于，意外这种事，没人能提前知道严重程度。你以为自己只是摔了一跤，结果可能是终身失去劳动能力。你以为自己有医疗险就高枕无忧，结果发现家人在承受失去经济来源的双重打击。

所以配置保障的时候，医疗险解决的是医疗费用问题，意外险解决的是极端情况下的经济缺口问题。两者功能不同，不能互相替代。单纯只买一样，出事的时候都会发现保障有盲区。

水滴保的保险攻略里有更详细的险种配置思路，可以参考看看。