以前大家挑增额终身寿险，总爱拿着计算器比谁回本快。比如昆仑乐享年年和信泰如意尊，这两款在3.5%预定利率时代确实挺火。
要是按老数据看，信泰如意尊5年交大概第6年回本，速度跟当时行业主流差不多；而昆仑乐享年年5年交得等到第9年才回本，看着是有点慢。但买这种长线产品，回本早几天晚几天，其实没那么致命。
真正拉开差距的是后面几十年的复利效应。从50岁开始，乐享年年的内部收益率（IRR）就逐渐反超了。等到80岁左右，它的现金价值能涨到本金的5倍多，IRR能摸到3.48%左右，离当时的3.5%天花板就差那么一丢丢。说白了，就是前期慢热，后期爆发力更强。
不过我得提醒一句，这些高光时刻都留在过去了。因为监管要求，3.5%预定利率的产品在2023年7月底已经全面停售，信泰如意尊和昆仑乐享年年也都下架了。现在市面上新上的增额寿，预定利率最高也就3.0%，甚至有的已经降到2.75%。
所以，现在再纠结这两款谁好谁坏，意义不大了。如果你是想给家里做笔长期储蓄，或者规划养老钱，得把目光转向当下的新产品。别看广告里吹得神乎其神，重点得看写进合同的现金价值表，还有减保取现方不方便。毕竟，落袋为安的数字，才是真金白银。
想系统了解怎么挑这类储蓄型保险，可以看看水滴保保险攻略，里面有些避坑指南挺实用的。