很多人买增额类产品，最关心的就是“能赚多少钱”。但你真的知道怎么判断收益高低吗？

先说个冷知识：市面上带“增额”标签的产品，不全是寿险。有些叫护理保险，听着陌生吧？昆仑健康乐享年年就是一款终身护理保险，虽然现金价值也会逐年增长，但它和增额终身寿险在法律定义、保障责任上是有本质区别的。下次看到产品介绍，先看清楚保险条款里写的是“终身寿险”还是“终身护理保险”，这一步很多人容易忽略。

那么收益怎么看？业内普遍用IRR（内部收益率）和现金价值两个指标。现金价值就是退保能拿到的钱，IRR反映的是复利水平。这里有个关键点——预定利率。监管爸爸会根据市场环境调整这个上限：2023年8月之前是3.5%，后来降到3.0%，2024年9月至今执行的是2.5%。

所以啊，看到有人说某款产品IRR能到3.48%甚至接近3.5%，先别激动。这大概率是老产品的成绩，现在想买同款？不好意思，大概率找不到完全一样的了。市面上能查到的在售产品，都要跟着当前的预定利率上限来。

回本速度也是高频问题。“第6年回本”“第9年回本”……其实回本快慢跟投保年龄、缴费方式、产品条款都挂钩，个案数据不代表所有情况。更重要的是，这类产品的优势在于长期持有带来的复利效应。持有时间越长，现金价值超出已交保费的部分往往越可观——但前提是你得真的有这笔钱“放得住”。

挑选建议就两条：一是看清保险类型，别把护理险当寿险买；二是现金价值表才是最确定的收益依据，口头承诺的收益率再漂亮也不如白纸黑字。

想系统了解增额类产品的选择逻辑，可以参考水滴保保险攻略中的相关内容。