很多人买保险前会做不少功课，但真正到看条款那一步就头疼了。其实健康险和意外险的门道，比想象中要细得多。
先说重疾险。身边有人确诊了大病，拿着诊断书就问能不能赔钱——还真不一定行。重疾险的给付条件是合同里写明的疾病定义、疾病状态或手术，不是医生说你得了什么病就直接打钱。有些病要求达到某种程度才能赔，有些必须是做完特定手术才触发。你就记住一点：能不能赔、赔多少，得翻你自己那份合同，别凭感觉。行业倒是有统一规范，成人重疾险必须包含25种高发重疾里的6种，但这只是兜底，各家产品定义可能有差异。
医疗险这块，很多人搞不清楚它和社保的关系。商业医疗险其实是社会医保的补充，用来报销社保报完之后自己掏腰包的那部分。这么说吧，医保报完，剩下的还得看医疗险合同怎么约定——免赔额多少、报销比例多少、哪些费用在责任范围内、要去什么级别的医院，这些都直接影响最终能报多少钱。不是花了多少就报多少，也没有“全额赔付”这种说法。
意外险看起来简单，保费便宜，保障范围也广，但坑点往往在细节。意外身故、伤残责任好理解，意外医疗的部分就有意思了——它属于费用报销，可不是随便花多少都能报。通常合同会约定报销比例、免赔额，还会看治疗费用属于社保目录内还是目录外。你去一家非定点医院，费用报销可能就受限。所以投保时别光看保额数字，把条款里这几个地方划出来，心里才踏实。
说白了，这几类险种看着都是“生病出事赔钱”，但赔钱的逻辑完全不一样。买之前多问一句“这钱到底怎么赔”，比事后扯皮省心多了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。