我一个朋友去年买了份重疾险，今年查出来甲状腺癌，理赔的时候才发现——保额只有10万。治病花了8万，后续康复营养还得自己掏，算下来这份保险没帮上太大忙。
这种事其实挺常见的。买的时候觉得有就行了，真到用的时候才发现各种不对劲。总结下来，重疾险选购最怕三件事。
保额不够这是最大的坑。很多人买重疾险像买衣服——差不多就行。但重疾险不一样，它的核心功能是收入补偿。一场大病，治疗费、康复费、误工费加在一起，30万到50万都不算多。你要是只买了10万、15万，理赔款到手可能连半年生活都撑不住。我的建议是：先把保额定清楚，再去看产品。通常可以按年收入的3到5倍来算，或者直接参考当地重大疾病平均治疗费用，心里有个底再下手。
费用超支，保障反而打折扣见过不少人买了返还型、捆绑身故责任的重疾险，每年保费压力大到喘不过气，最后不得不减保甚至退保。保障本来是为了转移风险，结果因为保费太高反而增加了财务压力，这就本末倒置了。预算有限的情况下，其实可以优先选消费型产品，把核心保障做足，保额比返还更重要。先让自己在关键时刻有钱治病，其他的以后再说。
保障看着全，实际用不上有些产品列了一百多种疾病，听起来特别全面。但仔细一看，凑了一堆发病率极低的罕见病，真正高发的癌症、心梗、脑梗反而保障力度一般。选重疾险不能光看数量，要看高发疾病有没有覆盖、赔付条件是否宽松、特定人群（比如少儿、成人高发特疾）有没有额外保障。这一点比疾病总数重要得多。
说到底，买重疾险和买其他东西一样，最怕的是没有想清楚自己要什么。与其看完测评继续纠结，不如先把自己的需求和预算捋清楚。想继续了解具体的选购思路，可以参考水滴保保险攻略。
保险这件事，适合比全面重要，够用比凑数实在。