很多家长觉得给孩子办了少儿医保就万事大吉了，毕竟这是国家给的福利，不办白不办。这话没错，医保确实是底座，但它真不是万能的“全包”服务。我见过不少家长在孩子生病掏钱时才发现，原来医保还有这么多“门槛”。
咱得先搞清楚医保是怎么报销的。它有三道坎：起付线、报销比例和封顶线。起付线就是“门槛费”，没超过这个数，全得自己掏；超过了，也不是全报，得按比例来，而且医院级别越高，报销比例往往越低。最要命的是封顶线，一年最多给你报多少是有上限的，超出的部分就得自己扛。
更让人头疼的是药品目录。医保只报目录内的药，可很多大病治疗需要的进口药、特效药、靶向药，往往都在目录外。平时感冒发烧住院，费用不高，医保能覆盖大部分，大家感觉不明显。可一旦碰上白血病这类重疾，治疗周期长，花费动辄几十万甚至上百万，这时候医保只能兜住一部分，剩下的巨额缺口，对普通家庭来说，真的是难以承受之重。
这时候，商业保险的作用就显出来了。它不是要替代医保，而是去补医保够不着的那块短板。
医疗险，主要是管医院里的开销。医保报完剩下的，扣除免赔额后，住院费、手术费、还有那些昂贵的自费药，它都能管。而重疾险呢，是直接赔一笔钱。这笔钱不限制你怎么花，可以用来弥补家长因为照顾孩子停工造成的收入损失，或者作为孩子术后的康复费、营养费。一个管治病花钱，一个管治病期间的家庭运转，这两个搭配起来，才算是把风险堵住了。
至于怎么买，顺序也有讲究。先把少儿医保这个“地基”打好，这是必选项。然后再考虑商业险的补充。一般来说，意外险是最便宜的，一年几十块钱，杠杆极高，而且大多没有健康告知，投保门槛非常低。接着是医疗险和重疾险，这两样按预算来选。对于工薪家庭，其实不用追求大而全，选经济实用型的组合，一年一千多块钱就能把这几样刚需配齐。
说到底，保险配置就是个查漏补缺的过程。医保保基本，商保保品质和大病风险。两个都配上，孩子真有个头疼脑热或者大病小灾时，咱们当爸妈的才能心里有底，不用在深夜里为了钱的事辗转反侧，能让孩子用上更好的药，住更舒适的病房，这才是我们配置保险的初衷。如果你还想了解更详细的搭配思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的避坑指南。