体检报告上那几个字，真的挺让人头疼的。买保险的时候才发现，常规百万医疗险的健康告知像“查户口”，结节、息肉、高血压，一个都躲不过。

其实焦虑也没用，条条大路通罗马。免健康告知的医疗险就是给这类朋友准备的“后门”。这类产品设计上就是冲着解决实际问题来的——不问你身体怎么样，先把保障给你安排上。

选择这类产品，有两个维度得想清楚：

一个是续保稳不稳。有些产品白纸黑字写着保证续保十年，在免健告的圈子里算时间比较长的了；另一些是一年期产品，稳定性得看保险公司过往的经营表现。保证续保的好处在于，这十年里你就算理赔过、产品停售了，保险公司也得接着保你——条款写着呢。缺点也有，保证续保期结束后，通常要重新审核。

一个是既往症报不报。有的产品对严重既往症比较友好，连续投保到第几年开始，这类费用也能按比例报销，比例还会逐年往上涨。当然，每款产品的定义和计算方式不太一样，得仔细看条款里对“既往症”的界定。

外购药这块容易被忽视。理赔的时候有几个硬杠杠：得符合药品适应症、得去指定药店买、非治疗性的营养品滋补品不在范围内。听起来麻烦，但搞清楚规则就不至于事后闹心。

说到底，买之前把免赔额、报销比例、既往症定义这几项捋一遍，比什么都强。要是还有不清楚的地方，可以翻翻水滴保保险攻略里的详细拆解。