前几天有个朋友兴冲冲发我一张截图，说看到某款“3.5%复利”的增额终身寿险推荐，问我现在还能不能买。我愣了一下——这东西不是已经下架了嘛。
他不信邪，去搜了一圈，发现那些“爆款产品”要么显示“已停售”，要么页面直接404。跟我说感觉像被割了韭菜，明明攻略都做好了，结果发现产品都没了。
这事儿还真不怪他。2023年7月31号之前，监管部门要求把预定利率3.5%的传统人身保险全部下架。那些被吹上天的“金满意足3号”“鑫享福”“康乾3号瑞祥人生”，你再去搜搜看，全是历史记录了。
所以今天不聊产品——反正也买不到了。咱们聊聊，如果你正在考虑增额终身寿险，有哪些门道得先摸清楚。
先说个很多人容易踩的坑。“复利3.5%增长”——听起来是不是很诱人？但这句话有个文字陷阱。监管早就提醒过了：宣传里说的3.5%，指的是保额增长率，不是你实际的投资收益。
打个比方，你买了一份增额终身寿险，基本保额10万，按照3.5%增长，10年后保额变成14万。但这只是理赔时的保额。你中途想取钱，看的是现金价值，而现金价值的增长又是另一套逻辑，跟3.5%没有直接关系。所以别看到“复利”两个字就上头，它跟你在银行存定期、在基金里定投的复利，完全不是一回事。
至于现在的产品嘛，预定利率上限已经是3.0%甚至更低，整个行业都是这个水平。那些还在用“3.5%”做噱头的产品介绍，大概率是炒冷饭的过时内容，看的时候可得擦亮眼。
撇开数字，选产品其实有几个地方值得关注。
保全规则决定了你的钱能不能灵活支取。有的支持减保，有的不行；有的能加保，有的不能。如果你中途可能有资金需求，规则宽松的产品会更舒服一些。保障内容上也有差异，有的只保身故/全残，有的还多一层航空意外的额外保障。投保门槛也各有不同，有的最低年交几千块就能上车，有的得几万起步。至于选哪个，看你的预算规划和资金安排。
还有一点挺重要的——增额终身寿险本身是长期险种，流动性相对弱一些。我寻思了一下，你要是三五年内可能要动用这笔钱，它可能真不是最优选。
说到底，增额终身寿险是个“慢热型”选手，讲究的是时间带来的复利效应。想清楚了再用它，而不是追着停售产品的尾巴跑。如果你想进一步了解当前的水滴保保险服务，可以看看水滴保保险服务。