去年冬天，我妈开始忘关煤气灶。起初我以为是年纪大了，反应慢。直到她连续三次走丢在小区里，我才真正慌了神。

大夫说是老年痴呆，医学上叫阿尔茨海默病。那一刻我满脑子想的不是这个病能不能治好，而是在想——家里的积蓄够撑多久？

先说医疗险

我爸当年给我妈买过一份百万医疗。我特意打电话问了，客服说在保障期内，因为治疗阿尔茨海默病产生的费用，只要是合理且必要的，住院费、药品费、检查费这些能报。

但这里有个坑——护理费不报销。长期照料一个老年痴呆患者，家庭最大的开支往往不是药钱，是请人、是买成人尿不湿、是改造家里防摔倒的设施。这些医疗险统统不管。

再说重疾险

当时我还抱有一丝幻想，觉得重疾险确诊就能赔一笔钱。大错特错。

重疾险保的是“严重阿尔茨海默病”，不是所有老年痴呆都能赔。它要求必须达到自主生活能力完全丧失——简单说就是穿衣、上厕所、吃饭、洗澡、移动、上下床，这六件事里你做不了三件以上。而且得是专科医生明确诊断。

我查了一下中国保险行业协会的定义，这个标准是2020年修订过的，全国的重疾险都按这个来。不是保险公司故意刁难，是行业统一规定。

最扎心的部分

我妈已经确诊了，我爸想去加保，被拒了。核保结论写得很清楚：既往病症，拒保。

其实冷静想想也能理解——保险公司不是慈善机构，已经生病了再来投保，对其他健康投保的人也不公平。

所以现在每次有人问我保险什么时候买，我都劝一句：趁你还能买的时候赶紧买。等真的用上了再想起来，晚了。

当然，如果你想了解具体的投保思路，可以看看水滴保保险攻略，上面有些基础科普或许用得上。