说实话，增额终身寿险这几年太火了，火到身边不少朋友都在问。但很多人买完之后才发现自己压根没搞清楚几个关键问题。

先说最重要的——这类产品的本质是寿险，核心保障是身故或全残。百年人寿的传世鑫禧终身寿险（钻石版）也不例外，它提供的就是这个基础兜底。只是不同年龄段的赔付规则有差异，比如18岁前通常是退保费和现金价值取大，18岁后则是有效保额、已交保费一定比例和现金价值三者取大。这听起来有点绕，但理解了这个你才能知道自己买的到底是什么。

增额比例这事吧，市面上吹得神乎其神，什么3.0%复利递增……我只能说，看看就好，别当真。合同里写的是“按约定比例增长”，具体数字要以条款为准，而且这东西受监管政策影响很大，备案信息随时可能变动。你要是指望买完就躺赚，建议再想想。

投保人豁免这个功能挺有意思，但容易让人误会。传世鑫禧钻石版的豁免责任不是主险自带的，而是通过附加险实现——换句话说，不是买了主险就自动有这待遇。选不选、怎么选，得看你自己的需求。

减保和保单贷款倒是比较实在的灵活性设计。真遇到急需用钱的情况，可以通过减保取出一部分现金价值，或者直接用保单贷款周转。不过要注意，这些操作都会影响保单的有效保额和现金价值，别以为完全没代价。

说到底，买这类产品最怕的就是没仔细看条款就下单。合同里的保障范围、免责条款、现金价值变化规律，每一个都得搞明白。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。