你有没有想过，人生不同阶段面对的风险其实是不一样的？

刚毕业那会儿，租房挤地铁，摔一跤可能都没人扶——这时候意外险便宜又实用，几十块保一年磕磕碰碰。慢慢地，收入上来了，开始组建家庭、背上房贷，突然就感觉肩上担子重了。不是怕自己出事，是怕万一哪天人不在了，家人怎么办？定期寿险这时候就站出来了，保费不高，保额能做得很足。

再往后，有了孩子或者上了年纪，身体零件开始报警的可能性就大起来了。医疗险和重疾险，一听都是保健康的，但原理完全不同——医疗险像报销单，花多少按比例报；重疾险呢，确诊即赔付，钱到手后爱怎么花怎么花，可以用于治疗、康复，也可以补贴家用。功能有差异，搭配着来才能兜住底。

到了三四十岁，手里有点积蓄了，业务员开始推荐分红险、万能险、投连险。说实话，名字听着挺美，但得看清楚条款——收益不确定，投资有风险。想保命保健康，还是想顺带理个财？目的不同，选择自然不一样。

当然，商业保险不只保人。车辆保险、家财险这类保财产的，以及商业养老险，各有各的用处，看需求来。

说到底，商业保险就是两大块：人身险和财产险。人身险里，医疗、重疾、寿险、意外是最基础的保障，再加一个理财型保险。选的时候别贪多，先搞清楚自己最需要什么；经济允许的话，消费型保障产品可以优先看，保障内容逐条看清楚；有既往症的，如实告知是铁律。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。