聊医疗险怎么选之前，不如先问自己一个问题：你更怕平时小病花钱，还是怕万一得了大病没钱治？

想明白这个，很多纠结就不存在了。

小额医疗险——说白了就是保日常。保额一般几万到几十万，免赔额低，常见的从0元到几百元都有，保费一年几百块搞定。感冒发烧、阑尾炎手术这类花销，医保报完剩一部分，它能再帮着Cover一下。但遇到真正的大病，比如需要靶向药或者住ICU，这个保额可能就见顶了。

百万医疗险呢，保额能到百万级别，比如200万甚至更高。它的设计逻辑是专门应对大额医疗费用风险。不过，这类产品通常有1万元左右的免赔额——也就是说，小病小痛基本用不上，超过免赔额的部分，要符合合同约定的责任范围才能按比例报销。当然，市场上也出现了0免赔或者低免赔的产品，具体怎么设、怎么赔，得看条款。

两类产品本质上都是医疗费用报销工具，报销结果取决于合同约定的责任范围、免赔额、报销比例和限额等因素。保额高不等于实际能拿到那么多钱，这个得心里有数。

所以实际选的时候，可以这么捋：如果每年只能拿出几百块预算，先把大病风险的口子堵住，百万医疗险更合适；如果手头宽松一些，想要大小风险都有兜底，组合搭配也是常见的思路——小额险管日常，百万险管未知。

想继续了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。