说实话，很多人买医疗险之前根本没想过这个问题——真要是生了大病，手里那点钱够不够。

我见过一个真实案例，老家的邻居做了场心脏手术，医保报销完之后，自费部分还掏了十七万多。家里存款见底，还跟亲戚借了一圈。这事后来怎么解决的？没解决，就是硬扛过去的。

这事说出来不是吓唬你，而是想让你在选医疗险之前，先把场景想清楚：到底防的是哪种风险？

百万医疗险和普通医疗险，定位完全不同。百万医疗险的保额通常在百万级别甚至更高，它主要是帮你扛住那些动辄几十万的大病治疗费。普通医疗险保额低一些，常见的是几万到几十万，但它免赔额往往只有几百元甚至接近零，小病住院也能用上。

这里有个关键区别——免赔额。百万医疗险的免赔额通常设定在较高水平，也就是说，医保报完之后，你自己要先承担一定费用，超过该金额且符合合同约定的医疗费用才能报销。普通医疗险的免赔额要低得多，有些产品可能是零免赔，有些是几百元，小额住院费用更容易达到报销门槛。

保费这块也很好理解：保得越高、范围越广的产品，定价通常也会相应高一些。百万医疗险因为保额大、保障责任可能包含住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等，报销上限高，保费会高于普通医疗险。普通医疗险虽然便宜，但面对真正的大病，可能就力不从心了。

所以你看，选哪个不是看哪个好，而是看你在防什么。如果担心的是重大疾病带来的经济冲击，百万医疗险的额度优势更明显；如果更在意日常小病住院的报销体验，普通医疗险的低免赔更容易用上。当然，预算够的话，两者搭配也不是不可以。

但有一点必须说清楚——不管选哪个，具体能不能报销、报销多少，都要以保险合同条款为准。保额只是上限，实际赔付还要看免赔额、报销比例、就诊医院范围、药品目录等具体约定。想看更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。