手头紧的时候，看着自己交了几年的保单，很多人会纠结——退了吧，保障没了；不退吧，钱又拿不出来。其实有个功能叫保单贷款，知道的人可能不多。
简单说，你持有的长期保单（像重疾险、储蓄险这类）会积累现金价值，投保人可以用这部分钱做质押，向保险公司申请短期贷款。额度有上限，最多能贷现金价值的80%。流程比去银行借钱简单，通常不涉及征信审核，收入证明等材料要求也相对宽松，具体以各公司合同约定为准。这大概就是它最吸引人的地方——快，不给人添麻烦。
当然，利息不是白给的。各家保险公司的贷款利率由合同约定，会参考市场情况不时调整，没有一个固定不变的数字。具体是多少，投保时合同里白纸黑字写着呢，也可以直接问保险公司要最新的公告。这里就不给具体数值了，免得有人拿着文章去较真——毕竟市场利率这东西天天在变。
还款方式倒是挺灵活的。可以每月只还利息、到期一次还本金，也可以有钱了提前结清。听着是不是挺美？但是！有个坑得提醒一下：如果到期还不上，保险公司会从保单的现金价值里扣。注意了，是直接扣，不是跟你商量。欠得少还好说，万一本息加起来超过现金价值——保单就直接失效了，保障没了，风险保障功能也彻底没了。
所以贷款期间万一出险理赔，保险公司会先把未还的贷款本息扣掉，再把剩下的赔给你。这点很多人容易忽略，以为贷了款保障就"消失"了，其实还在，只是数字会少一块。
说到底，保单贷款就是个应急工具。适合短期资金周转、又舍不得放弃保单保障的人。但如果你是想拿这笔钱去投资、买房或者长期占用，那还是算了——利率并不比银行贷款低多少，而且逾期后果比想象中严重。想继续了解保险相关的知识点，可以参考水滴保保险攻略。