说实话，45岁这个年纪买健康险，很多人其实挺矛盾的。年轻时不觉得身体有什么问题，等到体检报告开始出现各种小箭头了，才意识到该给自己配置保障了。

先说重疾险。很多人以为重疾险就是得了大病就能赔，其实没那么简单。它的疾病定义需要符合保险行业协会和医师协会联合制定的统一标准，不同产品可能在这个基础上再细化。达到合同约定的疾病定义和给付条件后，保险公司会给付一笔保险金，这钱你怎么花都行——治疗费、康复费，或者弥补生病期间的收入损失都行。选择时可以看看保障是否覆盖高发重疾和轻症，给付额度够不够用，有没有额外赔付的条款。

再说医疗险。百万医疗险的定位完全不一样，它是报销型的，看病花了多少钱，在合同约定的报销范围内按比例报销。通常会有免赔额，常见的是1万元，超过的部分才能报。报销范围也不是什么都包括，得看条款是否包含社保目录外的自费药、靶向药这些。另外，就医绿通、费用垫付这类增值服务也很实用。

45岁投保有个关键门槛——健康告知。这个年纪，身体多少有点小毛病，血压偏高、血糖异常、结节之类的，都可能影响核保结果。所以投保前一定要仔细看健康问卷，如实告知，别有侥幸心理。

两个险种功能互补：医疗险负责报销大额医疗费用，重疾险负责补偿康复期间的经济缺口。配置时可以先考虑医疗险覆盖治疗支出，再用重疾险补充康复期的收入损失。具体怎么选，还是要看保险合同的条款。想进一步了解，可以参考水滴保保险攻略。