先问个扎心的问题：如果家里赚钱的那个人突然不在了，孩子的那份保险，谁来继续交钱？

很多人给孩子买重疾险的时候，想的是“万一孩子生病了有钱治”。但往往忽略了一个更现实的问题——保费要一直交下去，才能保住这份保障。万一交钱的人出了事，孩子的保单反而可能因为断缴失效。这大概是为人父母最不想看到的结果。

投保人豁免就是来解决这个问题的。通俗点说，它相当于给“交钱的人”本身也加了一层保护：当投保人发生合同约定的身故、全残或重疾等情况时，后续保费不用再交了，但孩子的保障继续有效。这个功能通常不是主险自带的，需要单独加钱购买。

最典型的使用场景有两个。

一个是父母给孩子投保。小孩子自己没有收入，保费全靠父母。如果父母出了风险，孩子的保费就没人管了。附加投保人豁免，等于是给这份保单上了一道“防断缴保险”。

另一个是夫妻互保。比如丈夫给妻子投保，如果丈夫出事，妻子那份保单的后续保费可以免除，保障不受影响。反过来也一样。夫妻互保加上双向豁免，相当于给两个人的保单都加了双保险。

但这个东西不是非加不可的。

如果你是给自己买保险，投保人和被保人是同一个人，那就不存在“交钱的人出事了没人交”的问题了。现在很多重疾险本身自带被保人豁免——被保人出险后保费就不用再交了。这种情况下再额外附加投保人豁免，意义不大，相当于给同一个人上了两层类似的保障。

还要考虑两个现实因素。

一是钱。附加投保人豁免每年要多交一笔费用，具体多少跟投保人年龄、性别、缴费年限有关，可以在投保页面测算一下。如果目前预算紧张，先把主险保障做足，豁免以后再加也来得及。

二是健康告知。投保人豁免本质上是给投保人自己增加了一份保障，所以也需要通过健康告知和核保。如果投保人身体状况不太好，可能过不了核保，想加也加不上去。这种情况下，与其纠结豁免，不如考虑单独给家庭经济支柱配置一份定期寿险，万一出事直接赔一笔钱，用来覆盖保费支出或其他家庭开支都可以。

所以，要不要附加投保人豁免，核心就看一点：交钱的人和享受保障的人是不是同一个人。不是同一个人、又担心交钱的人出事影响保单存续的，可以考虑加上；是同一个人、或者预算实在有限、先把主险保障做扎实的，可以先不加。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。