之前看到有个案例，说30岁的人买增额终身寿险，每年交10万，交5年，总共50万。到了第5年，也就是刚交完钱那会儿，账户里的现金价值就已经超过50万了。很多人一看这个数据就觉得：嚯，这回本速度可以啊。
确实，对于5年缴费的增额寿来说，第5年或第6年现金价值超过已交保费，在市面上属于比较快的梯队。但这事儿得两面看。
一个是“回本”不等于“赚钱”。虽然第5年本金回来了，但这时候如果你退保，拿回来的也就刚够本，甚至可能因为某些费用扣除还略亏一点点（具体看条款）。真正的收益体现在后面。比如持有到二三十年后，现金价值可能会翻倍，这时候的内部收益率（IRR）才会逐渐爬升，接近监管规定的预定利率上限。
这里得插一句，以前大家常听说的3.5%，其实是监管规定的预定利率上限，不是保证你每年能拿到手3.5%的利息。实际算下来的IRR通常会比这个数字低一些，而且不同产品、不同缴费期差别挺大。现在市面上很多产品已经调整了，具体能有多少，得看当时的合同。
再一个，这种产品适合谁？我觉得主要是那些手里有笔闲钱，确定未来5年、10年不动用，想做个长期强制储蓄或者资产传承的人。如果你指望它像股票那样短期暴涨，或者像银行存款那样随时取用还不亏本，那可能不太合适。毕竟前几年退保是有损失的，这一点在水滴保保险攻略里也反复提醒过。
所以，别光盯着“第几年回本”这个数字。要看你打算放多久。放得越久，复利效应才越明显。要是没想好这笔钱什么时候用，建议先别急着投，或者选那种缴费期短、回本相对快的产品形态。当然，具体哪款产品好，得结合你的年龄、预算和健康状况来定，可以去水滴保官网首页看看现在的市场情况，多对比几款产品的现金价值表，心里更有底。