很多人买增额终身寿险，冲着的是它长期的资产规划功能，但别忘了，它本质上还是一份寿险，身故和全残保障是它的底色。
这部分的赔付逻辑其实挺有意思，不是简单赔个保额就完事，而是像阶梯一样，根据你出险时的年纪和缴费情况来定。
如果被保险人还没满18周岁就不幸身故或全残，保险公司通常会比较“已交保险费”和当时的“现金价值”，哪个多给哪个。这么设计主要是为了防止保费倒挂，毕竟孩子还小，家庭投入的保费可能还没完全转化为保单价值。
成年后的赔付就更复杂一点，也更能体现对家庭经济支柱的保障力度。
在交费期间内出事，保险公司会拿“已交保费乘以特定系数”和“现金价值”比大小。这个系数是根据年龄走的：18到40岁通常是160%，41到60岁是140%，61岁及以上是120%。你看，越是家庭责任重的年纪，赔付的杠杆相对越高。
要是已经交完费了再出险，选择范围就更大了，会在“有效保险金额”、“已交保费乘系数”和“现金价值”这三者里挑最大的那个给付。
不过，我寻思了一下，光看赔多少还不够，还得看什么情况下不赔。这就是合同里的“免责条款”。
比如投保人对被保险人故意杀害、被保险人自己故意犯罪或者两年内自杀这些情况，保险公司是不承担给付责任的。这些条款虽然看着冷冰冰，但却是行业通用的底线。
所以，在关注产品收益或者赔付系数的同时，一定要花点时间看看健康告知和免责部分。毕竟，一份能顺利生效、理赔时没有争议的保单，才是真正靠谱的守护。