上周接到一个老同学的紧急电话，语气特别急：“我还有两年退休，结果发现养老险才交了12年！这下完了，是不是要补一大笔钱？”

我问他谁告诉他要补钱的，他说人事部门说的“滞纳金”。我就笑了——滞纳金这事，还真不一定是你掏腰包。

先把这个最让人慌的问题说清楚：如果你是职工社保参保人员，因为单位漏缴导致需要补缴，那滞纳金是由用人单位承担的，不是你。法律有明确规定，从欠缴那天起按日加收万分之五。这个数字看起来小，但积少成多，时间拖得越久数目越可观——不过只要不是你的责任，这笔账就算不到你头上。

但话说回来，如果你不是职工参保，而是以个人身份参保，或者干脆是自己创业自己缴的那种，情况就不太一样了。补缴的政策会有差异，具体得看你当地的实施细则。

好了，回到正题——退休时发现养老险缴费不足15年，怎么办？

其实政策给了几条路，但每条路都有门槛，不是什么人都能走。第一条路叫延长缴费，字面意思，就是继续缴，一直缴到满15年。这个对大多数人适用，没什么特别限制。

但有人问了：我都快退休了，还要我继续缴好几年，这谁顶得住？有没有一次性补齐的办法？

有，但条件比较苛刻。2011年7月1日之前就参保的朋友，如果已经延长缴费5年了还是凑不够15年，可以申请一次性把剩下的缴完。这政策说白了是给老参保人的一个“窗口”，不是所有人都能享受的。

不符合这个条件的，就只能老老实实按月缴，或者……考虑转城乡居民养老保险。城乡居民那边的缴费和待遇计算方式跟职工险不一样，转之前最好找当地社保部门问清楚，别稀里糊涂就办了。

我那个老同学后来怎么处理的呢？他正好踩中了那个一次性补缴的条件，省了不少事。但他之前完全不知道还有这个政策，差点自己掏腰包去补。你看，政策了解和不了解，结果还真不一样。

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