先别急着叹气，你爸买上了说明思路是对的，妈妈这边没过，主要是因为主流长期医疗险的健康告知中通常包含对慢性肾炎等肾脏疾病的询问——不是产品故意为难，确实是这类疾病后续治疗费用高，保险公司得控制风险。

所以智能核保给出拒保或除外结论是正常流程，不是个例。

那么接下来怎么办？有几条路可以走：

多试几家智能核保不同保险公司的核保尺度真不一样。有的产品对“单纯性尿蛋白或潜血阳性、但肾功能正常”的情况，可能会给除外承保的结果——意思是不保肾脏相关疾病，其他大病还能报销。不用纠结某一家拒了就放弃，多找几款带智能核保的产品试试，说不定有转机。

走人工核保如果智能核保全都卡住了，可以尝试人工核保。提前准备好近半年的检查报告：尿常规、肾功能、血常规、B超，把资料提交上去，让核保员根据具体指标来判断。人工的好处是灵活，坏处是慢，而且结论也不保证。

考虑替代方案，但得知道局限性防癌医疗险：这个只保癌症治疗，对健康要求确实宽松，慢性肾炎基本不影响投保，但保障范围窄了一大截。

惠民保：各地政府推的那种，通常不限既往症，慢性肾炎也能买。价格便宜，但报销比例和上限一般比百万医疗险差不少，适合作为基础兜底。

意外险：大部分没有健康告知，慢性肾炎患者可以直接买，先把意外风险覆盖上。

最重要的提醒：不管走哪条路，如实告知是底线。隐瞒病史万一出险理赔，保险公司一查一个准，纠纷起来吃亏的还是自己。核保结论不如意不代表这辈子和医疗险无缘，定期关注身体指标变化，过两年再尝试也未尝不可。