很多人问我，手里已经有一份百万医疗险了，像河北地区的惠民保还有没有必要再添一份。说实话，这问题没那么简单。

先说个基本道理——商业医疗险都遵循损失补偿原则。啥意思呢？就是你在A公司报销过的费用，不能再到B公司再报一遍，把一张发票拆成好几份来用。这种设计是为了防止有人靠生病发财，也是监管明确规定的。所以，百万医疗险和惠民保之间，确实没法把同一笔钱报两遍。

那是不是意味着买了百万医疗险，惠民保就彻底没用了？也不尽然。

你想啊，百万医疗险虽然保障范围广、报销比例高，但它对健康状况的要求也相对严格。有的人因为体检报告上某个指标异常，或者之前住过院，就被百万医疗险除外了某些责任。这种情况下，惠民保虽然免赔额高一些、报销比例低一些，但至少能把那部分被“丢下”的保障补上。

另外还有个现实问题——免赔额。百万医疗险通常有一万元免赔额，医保报完之后，自费超过一万的部分才能报。惠民保的免赔额普遍更高，触发报销的门槛也就更苛刻。但话说回来，万一用到的时候，真金白银能多报一点是一点。

所以我的看法是：如果你身体健康、标准体投保了保障全面的百万医疗险，惠民保的边际效用确实有限。但要是你因为年龄、职业或者既往症的原因，百万医疗险没能给你兜住全部风险，或者你就是想先把基础保障铺起来，惠民保可以作为重要的补充。

关键是想清楚自己要补的是哪块短板。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。