很多人觉得手里攥着合作医疗（现在大多并入城乡居民医保了），平时有个头疼脑热或者住院都能报点，那再买意外险是不是有点“重复建设”？
我寻思了一下，这俩其实压根就不是一回事。
合作医疗的本质是“保病”。你生病住院了，它按规矩给你报销一部分医疗费。虽然现在很多地方的政策里，意外受伤住院也能走医保报销，但这里头有几个挺让人挠头的地方：一是得有第三方责任认定，如果是自己不小心摔了还好说，要是涉及打架斗殴或者交通事故且有责任人，医保往往是不管的；二是报销有门槛，起付线以下的得自己掏，而且很多进口药、自费项目它不认；三是它只管“治病花钱”，不管“人没了”或者“残了”带来的收入损失。
意外险就不一样了，它是专门盯着“意外”这两个字来的。磕着碰着、猫抓狗咬、摔伤骨折，这些门诊小钱它能报；万一严重到身故或者残疾，它能直接赔一笔钱，这笔钱你想怎么花就怎么花，不用拿着发票去医院核销。
所以，这俩不是二选一的关系，而是“打底”和“加固”的关系。合作医疗是国家给的基础福利，必须得有；但如果你想让保障更扎实一点，特别是担心意外带来的大额支出或者家庭收入中断，单独配一份商业意外险是很有必要的。毕竟，一年也就百来块钱，真遇上事儿了，心里踏实不少。
如果你对具体的险种搭配还有点迷糊，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些比较实用的配置思路，希望能帮你理清头绪。