很多人买重疾险时都会纠结一个问题：到底要不要加上身故责任？

加了，保费蹭蹭往上涨；不加吧，心里又总觉得少了点什么，好像保障不够“完整”。其实，这事儿真没标准答案，关键得看你自己的实际情况。

咱们先说说带身故责任的重疾险是个啥逻辑。简单讲，这种产品就是“保生也保死”。在保障期内，要么是你得了合同约定的重疾赔一笔钱，要么是不幸身故了赔一笔钱。反正这笔保额，保险公司迟早是要给出去的，区别只是时间早晚。所以这类产品通常价格比较高，甚至带点储蓄性质。

而不带身故责任的，也就是大家常说的“消费型重疾险”，它就专注保疾病。如果一辈子平平安安没得重疾，那这份保单就单纯起到了风险对冲的作用，身故了是不赔保额的（有些产品可能会退点现金价值，但远不如保额多）。正因为保险公司承担的风险概率小了，所以保费会便宜不少。

那到底该怎么选？我建议你从这三个角度琢磨一下。

第一，摸摸自己的钱包。预算充足，每年多交几千块也不心疼，那带上身故责任确实能让保障更全面，毕竟人固有一死，这笔钱早晚能落到家人手里。但如果预算本来就紧巴巴的，为了凑个“身故责任”而压缩了重疾保额，那就本末倒置了。买重疾险，核心还是为了在大病来临时有足够的钱治病和弥补收入损失，保额够不够用才是第一位的。

第二，看看你在家里的角色。如果你是家里的顶梁柱，上有老下有小，还有房贷车贷压着，那身故带来的经济打击是毁灭性的。这种情况下，身故保障非常有必要。但注意，不一定非得绑在重疾险上。你可以去水滴保保险攻略看看，有时候单独配一份高保额的定期寿险，可能比在重疾险里附加身故责任更划算，杠杆也更高。

第三，查查已有的保障。如果你已经单独买了寿险，或者家里其他成员的配置已经很完善，互相之间有足够的经济支撑能力，那重疾险就可以回归本源，只保重疾就行，没必要重复花钱。

说白了，保险配置就是个动态平衡的过程。别光听别人说哪个“好”，得看哪个更适合你当下的生活状态。要是实在拿不准，也可以来水滴保官网首页转转，根据自己的年龄和健康状况筛一筛，心里更有底。