买重疾险时，很多人都会纠结要不要加上身故责任。加了之后，这份保单就变成了所谓的“储蓄型”重疾险。简单说，就是不管你是得了合同约定的重疾，还是不幸身故，保险公司都会赔一笔钱。毕竟人终有一死，这意味着保单最终会有一笔赔付。

但这背后有两个很现实的点，你得心里有数。

贵是肯定的。带身故责任的重疾险，保费通常比不带身故的消费型重疾险高出不少。对于预算有限的年轻人或者刚成立的小家庭来说，这笔多出来的保费可能会挤占其他保障的预算。

更关键的是，大多时候它是“二选一”。市面上绝大多数带身故责任的重疾险，重疾保险金和身故保险金是共用保额的。什么意思呢？就是如果被保险人先确诊了重疾并拿到了赔付，那么身故责任通常就终止了，以后身故就不再赔钱。反之，如果先身故，赔了身故金，重疾责任也没了。它并不是大家想象的“病了赔一次，死了再赔一次”。

那什么情况下建议加身故责任？

如果你预算充足，且希望这份保单无论如何都能给家人留下一笔钱，或者你不想折腾去单独搭配定期寿险，那么带身故责任的重疾险确实更省心，保障也更全面。

但如果你的预算比较紧张，或者你已经有高保额的定期寿险来覆盖身故风险，那么选择纯消费型的重疾险可能性价比更高。省下的保费，你可以用来把重疾保额做高，或者去配置医疗险、意外险，这样整体的保障杠杆会更高。

其实没有绝对的对错，关键看你想解决什么问题。是想用有限的钱撬动最高的疾病保障杠杆，还是想要一份兼顾身故传承的长期资产规划？想清楚这个，答案自然就出来了。如果不确定怎么搭配更合适，也可以参考水滴保保险攻略里的思路，根据自己的实际情况来定。