最近有朋友问我，说看中了一款增额终身寿险，问我值不值得冲。我就问他，你知道那款产品现在还卖不卖吗？他愣住了。

这还真不是抬杠。保险市场更新迭代快得很，今天在售的，明天可能就下架了。增额终身寿险更是如此，各大保险公司年年推新版，庆典版、尊享版、鑫享版……名字一个比一个响，但你真想投保的时候，八成发现页面已经404了。所以啊，第一步不是看保障责任有多花哨，而是确认这款产品现在还能不能买。

假设你锁定了目标产品，接下来要看的就是投保年龄范围。有的产品只卖到60周岁，有的宽松到75周岁甚至更高。宽泛的投保年龄意味着家里老人也有机会获得保障，这一点对上有老下有小的家庭挺友好的。但话说回来，年龄越大保费越高，甚至可能倒挂，这个账你得自己算清楚。

再说保障责任本身。增额终身寿险的核心是身故保障，这没啥争议。但各家产品会在这个基础上叠加一些额外保障，比如意外身故额外给付、轨道交通意外身故保障之类的。花样是挺多，可具体能给付多少钱、什么条件下触发、18岁前后有没有差别，这些细节千万别只看宣传页。

我的建议是，把产品宣传册当成目录，真正的操作指南永远是保险公司官方条款。你要是懒得自己扒，可以找水滴保保险攻略对照着看，里面有这类产品的通用选购思路，比对着产品页一个个参数挑瞎眼强多了。

顺序搞反了，再好的产品也白搭。这话我说过很多次了，但每年还是有人踩坑，我都不知道该心疼谁。