前几天有个朋友跟我吐槽，说他给全家都买了医疗险，结果老妈住院花了两万多，最后只报了五六千。他当时就懵了：不是说住院都能报吗？
我一看他买的产品条款，好家伙——免赔额一万二，剩下那部分还要按比例报销。这钱没全回来，还真不是保险公司耍赖，是他自己没搞明白医疗险到底报什么、报多少。
家庭医疗险的保障范围，说复杂也复杂，说简单也简单。关键看你买的是什么类型的产品，以及那些藏在条款里的小字。
住院医疗这块儿，基本是医疗险的老本行。因疾病或者意外住院产生的床位费、手术费、药品费这些，主流产品都能覆盖。但注意了——不是花多少报多少，通常都有免赔额，过了那个线以后还有报销比例和限额，最终能拿到手多少钱，要看合同怎么约定的。
门诊这块儿，很多人以为跟住院一样都能报。实际上，普通门诊在很多产品里是不赔的，或者赔得很有限。倒是特殊门诊（比如肾透析、肿瘤门诊治疗）以及住院前后一段时间的门急诊，有些产品会纳入保障。具体怎么报，得看你那份合同。
意外伤害相关的保障，倒是比较明确。因意外导致的骨折、烧伤这些，治疗费用一般能报销，部分产品还有意外身故或残疾的赔付。但“意外”的定义在条款里是有明确标准的，不是你认为是意外就算意外。
至于慢性病，实话实说——高血压、糖尿病这些老毛病，在大多数医疗险里属于“既往症”，治疗费用大概率是赔不了的。产品可能会提供一些健康管理服务，比如定期监测、用药指导之类的，但那是服务，不是报销。当然了，市面上也有极少数对慢性病人群友好的产品，门槛相对高一些，得具体看。
牙科和眼科呢？普通医疗险基本不涵盖这些。如果你在产品介绍里看到牙科治疗、视力检查甚至配眼镜都能报，那大概率是个高端医疗险或者专项保险，价格也不一样。别拿普通医疗险的预算去期待高端险的服务。
说了这么多，到底怎么选？
先看清楚自己的需求和家庭成员的年龄结构、经济情况。给家里顶梁柱买的和给老人买的产品，侧重肯定不一样。然后，拿到合同别急着签字，先把“保什么”“不保什么”“怎么报销”这几个问题搞清楚，特别是那些加粗标红的免责部分。
最后再强调一遍，医疗险的具体保障范围和报销规则，以你购买的那份产品的合同条款为准。产品不同，保障内容可能差很多。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。