很多人买增额终身寿险，冲着“复利递增”去的，但真到了想看看账户里有多少钱，或者打算退保取现的时候，往往一脸懵：这钱到底怎么算？

其实没那么复杂。这类产品的核心就一个指标：现金价值。

你交的保费，扣掉一些初始费用和风险成本后，剩下的部分进入账户，按照合同约定的利率逐年滚雪球。这个滚出来的雪球大小，就是现金价值。它写在哪？就在你的保单合同里，有一张“现金价值表”。

想知道第10年、第20年能拿回多少，不用去猜，也不用听销售口头承诺，直接翻开合同，找到对应缴费年限和保单年度的那一格，那个数字就是如果你当时选择退保，保险公司会退给你的钱。

这里有个坑得避开。有些宣传会说“保额每年增长3.5%”或者类似的话。注意，这个增长率指的是“基本保险金额”，不是你的投资收益率，更不是现金价值的增长率。保额是身故赔钱的基数，而现金价值才是你活着时候能支配的钱。这两个概念经常被人混为一谈，结果导致预期偏差。

如果想更灵活地看看不同缴费方案下的结果，大多数保险公司官网或APP都提供测算工具。输入你的年龄、缴费金额、缴费年限，系统会自动生成一张演示表。不过要记住，演示归演示，最终法律效力以合同白纸黑字为准。

另外，前期退保通常不划算。因为前几年现金价值可能还没超过已交保费，这时候退保等于亏本。所以买这类产品，心里得有根弦：这是笔长期规划，短期动用的话，损失不小。

要是你对这类长期储蓄型保险感兴趣，想多了解一些配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些关于如何根据家庭阶段选择保障的干货。当然，具体到某款产品适不适合你，还得结合自己的资金流动性和健康情况综合判断。