聊到医疗保险的分类，很多人第一反应是重疾险、医疗险这些按保障内容分的。其实换个维度看，从“谁来赔”和“怎么赔”的角度，也能把医疗险理得清清楚楚。

最基础的当然是社会医疗保险，也就是咱们常说的社保里的医保。这块现在主要就两大块：职工医保和城乡居民医保。以前还有新农合、城镇居民医保的说法，但现在大部分地区都已经合并成城乡居民医保了。职工医保一般是上班族跟着单位交，待遇相对好一些；居民医保则是自己按年交，政府给点补贴，性价比高，适合没固定工作单位的朋友。具体以当地政策为准。

除了国家给的这层基础保障，剩下的就是商业医疗保险了。商业医保里头，按赔付方式又能分出两派：一派是费用型，也叫报销型；另一派是津贴型，或者叫给付型。

费用型医疗险最好理解，就是你花了多少医疗费，保险公司照着合同给你报销。它遵循的是“损失补偿”原则，花多少报多少，不能超过实际花费，也不能重复报销。比如你住院花了1万，社保报了6千，剩下的4千如果符合商业医疗险的条款，保险公司就给你报这4千。这类产品通常需要提供发票、病历这些单据。

津贴型医疗险就不一样了，它不看你在医院具体花了多少钱，而是看你住了几天院，或者做了什么手术。只要符合合同约定的条件，保险公司就直接给你一笔固定的钱。比如约定住院一天补200元，你住了10天，那就直接给你2000元。这笔钱你拿去付医药费、请护工，甚至买点营养品都行，没人管你怎么花。而且因为它不是报销性质，所以理论上可以和社保、其他商业医疗险叠加赔付。

怎么选呢？我觉得可以这么想：社保是地基，必须要有。在此基础上，如果担心大额医疗费用负担重，可以考虑费用型的商业医疗险（比如常见的百万医疗险）来兜底；如果希望生病期间有点额外的收入补偿，或者覆盖一些社保不报的隐形成本，津贴型医疗险也是个不错的补充。当然，具体买哪种，还得看自己的预算和健康状况。如果想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略看看。