买增额终身寿险，有两个地方特别容易出问题——健康告知和加减保。说起来都是老生常谈，但真到了要用钱或者理赔的时候，问题就来了。
健康告知这事吧，很多人一看问卷就觉得是走流程。漏填、忘告、觉得“问题不大不填也行”——想法很正常，但保险公司的核保不是这么想的。投保时必须如实填写健康问卷，这是法定义务。告知内容直接关系到合同效力，后续理赔能不能顺利，很大程度上就取决于这一步。有既往症或者体检有异常指标的，与其自己判断要不要告知，不如直接说清楚，让保险公司做专业判断。
再说加减保。这个权益听起来很美好——以后手头宽裕了可以加保，资金紧张了可以减保取现。确实，部分增额终身寿险支持加减保，但规则可不是想象中被那么“灵活”。加保一般有时间和次数限制，比如前几个保单年度内才能申请、每年最多一次；减保同样，通常要合同生效满一定年限后才行，而且每年度减保也有额度上限。不同产品规则差异挺大的，合同里怎么写的就怎么执行，想调整保额的话最好提前研究清楚条款。
那这类产品适合谁呢？如果你已经配齐了医疗险、重疾险这些基础保障，手头还有余钱想做个中长期财务规划，增额终身寿险可以作为补充——既有一定保障功能，保额也能缓慢增长，适合用于资产传承、养老或者教育金这类目标明确的开支规划。但前提是：你确实理解并接受它的流动性特点，愿意把钱放较长时间不动。
投保前最关键的一步，就是把健康告知老老实实填完、把加减保规则认认真真读一遍。产品适不适合自己、未来会不会用到加减保功能，这些问题想明白了再签字也不迟。