昨天邻居问我，他家三口人一年就准备9000块买保险，够不够。我没直接回答，先问了他一个问题：你俩大人加起来多少岁？

预算这东西吧，数字看着挺美，但实际操作起来完全不是那么回事。同样3000块，25岁买和35岁买，能买到的东西差老远了。你要是40岁往上，我跟你说，很多产品你根本投不进去——健康状况直接就把你卡掉了。

先说一个特别多人踩的坑：给老人孩子买了一大堆，大人反而“裸奔”。这种我见过太多了。孩子生病全家着急，大人有个三长两短家里断了收入，结果保险一分都赔不了。

正确姿势是：家里谁赚钱，谁就得多保一点。百万医疗险和意外险这两个，100多到300块能撬动几百万的医疗报销额度，这个钱省不得。成人重疾险如果预算实在紧张，可以先保到70岁，把保额做上去，别为了保终身去降低保障。说实话，重大疾病平均治疗费用通常在10-50万之间，这还没算收入损失和康复费用呢。

定期寿险这东西争议比较大。说实话，老人和孩子确实没必要，但家里有房贷、有孩子要养的家庭经济支柱，这玩意儿几百块能买50万，万一出了事至少能给家里留笔钱。它不是给自己买的，是给家人留的。

我之前帮一个朋友算过，他家的情况：老公33岁、老婆30岁、孩子3岁。按他家的体况和年龄，全套配下来大概8000-9000块，人均差不多3000。但这个数不是死的——他家老公抽烟，保费就比不抽烟的贵一大截；老婆前年体检有个指标异常，健康告知卡了好几家。

所以你看，同样是3000块，有人配置完感觉稳稳当当，有人就觉得保障不够扎实。区别在哪？就在于有没有把预算分配到真正该保的人身上。

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