家里挣钱最多那个人突然不在了，房贷怎么办？孩子学费谁交？这种事没人想聊，但每年发生的真不少。增额终身寿险被越来越多人当成「兜底」工具，就是图万一出事，能给家里留一笔钱。
但真到理赔的时候，这钱怎么算，很多人搞不清楚。说白了，身故保险金的计算主要看两个东西——被保险人出事时多大，交费期过没过。18岁前、缴费期内、缴费期满后，每种情况的计算逻辑都不一样。有的只比「已交保费」和「现金价值」哪个大，有的还要乘以一个年龄系数，再跟「有效保额」比。年龄系数这块，行业常见的是18到40岁赔得多些，过了某个年龄就往下调。
敲黑板：上面说的是一般规律，各家公司、各款产品的具体数字可能不一样。拿到合同后，别急着签字，重点看这三个地方——这款产品怎么定义关键年龄、对应系数是多少、现金价值和有效保额怎么算。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。