出境玩一趟，保险要是买错了，最坏的结果不只是浪费钱——可能在签证官那里直接被拒，或者出了事理赔时发现根本用不上。
先说个硬门槛。去欧洲申根国家旅行，签证官要看的旅行医疗保险，保额不能低于3万欧元，大概折合23到24万人民币，而且这条线没有商量余地。别管你买的是哪个保险公司的产品，保额达不到这个数，签证就别想了。顺便说一句，这3万欧元还必须涵盖紧急医疗救援和遗体送返的费用，不是随便一个有数字的保单就能过关的。去美国、加拿大这些地方虽然没有签证强制的数字要求，但那边医疗费用贵得离谱，业界的建议是医疗险保额最好有20万到50万人民币以上，真出了事才不至于倾家荡产。
哦对了，如果你要带家里小朋友一起出国，未成年人投保有道线得知道。中国银保监会规定，不满10周岁的小朋友，身故保额上限是20万人民币；满了10周岁但还没成年的，上限是50万。这条规则适用所有在大陆投保的人身保险，境外旅游险也不例外——所以给小朋友选产品的时候，得看清楚条款里未成年人那一档怎么约定的，别到时候发现保额被卡住了。
说完数字的事，再聊实操层面怎么挑产品。境外旅游险的保障内容大致能分成两类：一类是核心保障，包括意外伤害和医疗费用报销，这两块是必看的；另一类是附加保障，比如紧急救援服务、行李延误、航班延误、个人责任、财物损失丢失这些，有的产品打包在一起，有的则需要单独加钱买。不同公司的产品侧重点不一样，有的把医疗和救援做得很全，有的把航班延误赔得爽快，你要根据自己的行程来掂量。
去东南亚的话，重点盯意外伤害和医疗费用报销就行，那边医疗条件参差不齐，万一出了意外需要转运回国，紧急救援很关键。欧美走一圈的话，医疗费用本身就是大头，再叠加申根的硬性要求，医疗和救援这两块保障得优先看。如果你此行包含高风险地区——这里说的高风险不是风景险不险的问题，而是保险公司免责条款里列出来的那些国家和地区——那得专门找能承保的产品，普通旅游险很可能直接给你除外了。
有一点得提前看清楚：免责条款和免赔额。有些产品虽然保额数字很好看，但条款里写了高空作业、潜水、攀岩这些活动一概不赔，你以为买了就放心了，实际上出事照样没着落。还有的医疗费用报销有免赔额门槛，几百块以内的费用自己掏，超过的部分才给报，这个也得结合自己的预算来看。
没有十全十美的产品，只有最适合你这次行程的产品。申根国家有硬性要求，就先确保保额达标；美国加拿大医疗费贵，就适当提高医疗险的保额预算；有未成年人随行，就检查条款里的未成年人保额约定；高风险目的地，就找专项能承保的产品。先把自己的核心需求理清楚，再去对比具体的保障责任，这样选出来的保险才不会在关键时刻掉链子。
想进一步了解怎么根据具体目的地筛选产品，可以参考水滴保保险攻略。