最近不少朋友在问，听说保险又要“降息”了，手里的分红险计划还要不要继续？
确实，行业动作很快。根据监管要求和市场情况，普通型人身险的预定利率上限已经从2.5%调到了2.0%，而分红险的预定利率上限也从2.0%降到了1.75%。这个变化对咱们普通消费者来说，最直观的感受就是：以后想买同样保额的重疾险或定期寿险，保费大概率会变贵；而像增额终身寿、年金这类储蓄险，长期的收益演示也会跟着缩水。
很多人纠结分红险，其实是冲着“保底+浮动”去的。现在保底部分（也就是预定利率）降了，是不是就不香了？
我觉得得换个角度看。在利率整体下行的环境下，能锁定一个长期的、确定的保底收益，本身就是一种防御。虽然1.75%看着不高，但它写进合同，雷打不动。至于分红部分，那取决于保险公司的实际经营成果，是不保证的。所以，如果你指望靠分红险实现财富快速增值，那可能会失望；但如果你是想给未来的养老或者孩子的教育存一笔“稳当钱”，顺便博取一点超额收益，那它依然有配置价值。
之前市面上有些产品，比如某些主打稳健的分红型终身寿，确实吸引了一批追求安全感的用户。但现在新旧产品切换期，很多高预定利率的产品已经停售或者即将停售。这时候再去对比具体的产品名称意义不大，因为条款和收益结构都在变。
我更建议大家关注自己的核心需求。如果是为了健康保障，趁现在还能买到旧定义或者费率还没完全涨上去的产品，尽早配置更划算。毕竟身体不会等你，费率也不会一直友好。如果是为了储蓄，就要降低对收益率的心理预期，更多考虑资金的灵活性和长期锁定的必要性。
我们水滴保作为保险经纪服务平台，一直主张大家按需配置。如果你对目前的利率环境感到迷茫，或者不清楚自己适合哪种类型的保险，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容，或者直接在水滴保官网首页上对比不同产品的责任细节。别光听销售人员说“马上停售”就冲动下单，看清条款里的保证利益和非保证利益，才是对自己钱包负责。