孩子天生好动，磕碰摔伤、猫抓狗咬这些意外防不胜防。少儿意外险几乎是家长给孩子配齐保障的第一步，但很多人稀里糊涂买完，钱没少花，关键时刻却发现保障差一截。
先说个扎心的事实——国家对未成年人的身故赔付是设了上限的。不是你想买多少保额就能赔多少，监管有硬性规定：不满10周岁的小朋友，最多赔20万；已满10周岁但未满18岁的，最多赔50万。这里说的是“死亡给付”，伤残不在此列。也就是说，意外导致的伤残赔付没有上限，保额买得高，赔得就多。所以与其纠结身故保额，不如把心思花在伤残和医疗保障上。
意外医疗才是理赔大头。用得上的地方太多了——打破伤风、缝美容针、拍CT……这些花销说大不大，说小不小，关键是频率不低。选择产品时，医院范围要看好：是仅限二级及以上公立医院普通部，还是能扩展特需部甚至私立医院？报销规则是仅限社保目录还是不限？有没有免赔额、报销比例多少？这些细节直接决定你最终能拿到多少钱。如果你对就医环境有要求，想让孩子万一出事能去特需部或私立医院，那投保前一定要把条款翻到底——看清楚有没有除外医院名单、单次就诊有没有费用限额。别等到理赔时才发现这也不报那也不报，那就尴尬了。
附加责任也得留个心眼。监护人责任、第三者责任这类条款，各家产品的定义和赔付规则不太一样，而且会调整。上个月一个样、下个月又变了，这种情况不稀奇。投保时别光看宣传页写得漂亮，以合同条款为准。
保证续保这件事也别想太美。意外险大都是一年期的，个别产品会说“保证续保到18岁”——但仔细看，这种保证续保通常只针对意外医疗责任，不是整个意外险合同打包续保。产品停售了，照样买不了。把这些问题捋清楚，至少不会吃大亏。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。