很多家庭都是在确诊之后才想起来要买保险，我懂那种“赶紧补一张安全网”的心情。但说实话，中度阿尔茨海默病患者的投保路，基本走到保险公司的核保关卡就卡住了——不是保险公司故意为难，而是健康告知这道坎，绕不过去。
你可能会想，重疾险、寿险不是得了大病就赔钱吗？问题在于，这类保险的赔付逻辑是“先买后赔”，而投保的时候你得先通过健康审核。阿尔茨海默病是慢性进行性神经退行性疾病，确诊中度之后，常规的重疾险、医疗险、定期寿险在健康告知环节就会被直接挡在门外。说白了，保险公司要评估的是“将来会不会理赔”，而一个已经在进展中的疾病，理赔概率太高了，人家做的是风险生意，不是慈善。
那是不是完全没有办法了？也不是。长期护理保险是值得关注的方向——这类险种的定位就是“失能失智后的费用支持”，护理机构和居家照护的费用都能覆盖一部分。部分地区的社会长期护理保险已经把阿尔茨海默病纳入保障范围了，比如苏州那边就有试点；商业长护险也有针对认知障碍的保障条款。比起确诊后再去买一份可能赔不了的重疾险，不如把精力放在了解当地的长护险政策和已有的商业长护险产品上。
还有一点挺重要的：如果家里老人在确诊之前就已经有保单在手里，那就要仔细看看条款了——等待期后出险的话，该赔的还是能赔。保险这东西，早买早安心，生病之后再来补票基本是补不上的。投保之前，建议找专业人士把已有保单的权益捋清楚，再去了解适合自己的长护险方案，别在已经走不通的路上继续撞。想看更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。