复星保德信的星海赢家（虎啸版）养老年金险在设计上挺有意思的，它给了大家两个不同的“剧本”去演自己的养老生活，也就是计划一和计划二。

这两个计划最核心的区别，其实就是“细水长流”和“落袋为安”之间的权衡。

计划一主打的是安全感。它保证领取20年，而且那个让人心里踏实的现金价值能一直持续到85岁。这意味着什么？意味着如果你开始领钱后没几年就走了，保险公司会把剩下没领完的保证部分赔给受益人；同时，在85岁之前，你如果突然急需用钱，保单里还有一笔可观的现金价值可以动用。这种设计特别适合那些对未来不确定性比较担忧，或者想把这笔钱当作资产传承一部分的朋友。

计划二则更偏向于“当下”。它的保证领取期缩短到了10年，作为交换，你每年或者每月拿到手的养老金会比计划一高出一截。不过代价是，现金价值只持续到72岁。一旦过了这个年纪，保单里就没有“余粮”了，只能靠着每年发的养老金过日子。适合那些身体硬朗、觉得自己能长寿，或者单纯就想在退休后头十几年多拿点钱去旅游、享受生活的人群。

另外有个细节得提一下，这款产品在开始正式领取养老金之前，你是可以申请变更计划的。比如一开始选了计划一，后来想法变了想多拿点钱，只要还没到领取年龄，通常都能改。但一旦开始领了，那就定死了，改不了。

至于什么时候开始领，女性最早55岁，男性最早60岁。在开始领之前，你还能调整领取的频率，比如从按年领改成按月领，这点灵活性倒是挺人性化的。

所以，选哪个真没有标准答案。你要是觉得手里有点“活钱”更安心，或者担心自己万一走得早亏了，计划一可能更对你的胃口；要是你觉得自己身体倍儿棒，就想趁腿脚利索的时候多花点钱，那计划二的高领取额会更香。具体以保险合同条款为准，建议大家在投保前仔细看看条款里的现金价值表，算算自己更看重哪一头。如果想了解更多关于养老规划的思路，也可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容。