很多人问年金险到底有什么毛病？其实它最大的问题就一个：钱放进去，很长一段时间动不了。

这就是所谓的“流动性差”。

咱们得承认，年金险不是那种今天存明天就能取出来救急的工具。如果你30岁开始买，可能要等到60岁甚至更晚才能开始领钱。这中间的二三十年，如果家里突然有点急事需要用大钱，你想把这笔钱拿出来，大概率是要吃亏的。

因为在保单生效的前几年，现金价值增长很慢。要是投保后5到10年内退保，拿回来的钱很可能比你交的保费还少。这种“亏损”其实是年金险的一种保护机制，它在强制你进行长期储蓄。没有这个限制，很多人根本存不下钱来养老。

除了流动性，收益也是有天花板的。现在的预定利率上限已经调整到了2.0%左右（具体以监管最新规定为准），这意味着固收型年金的收益是锁死的。虽然分红型看起来预期更高，但分红部分是不确定的，保险公司经营得好才分得多，经营不好可能就很少甚至没有。

所以，年金险真的不是谁都能买的。

如果你未来五年内可能要动用这笔钱，或者你追求的是短期高回报，那千万别碰年金险。还有，如果你连重疾险、百万医疗险这些基础的健康保障都没配齐，也别急着买年金险。毕竟，年金险解决的是“活太久钱不够花”的问题，它不管生病住院的事。

有人可能会说，我自己投资炒股赚得更多。这话没错，但你自己投资可能赚20%，也可能亏20%。年金险给你的是一份确定性，保证你老了之后每个月有一笔雷打不动的钱进账。这是一种交换：你放弃了博取高收益的机会，换来了终身的安稳。

至于缴费期，年轻人时间多，可以选长一点的缴费期，慢慢积累；年纪稍大点的，为了缩短积累时间，可能更适合短缴费期。总之，买之前一定要想清楚：这笔钱是不是确定几十年都不动的？如果是，那天金险或许是个不错的选择；如果不是，那还是再斟酌斟酌吧。想了解更多的保险配置思路，可以看看水滴保保险攻略。