退休后钱从哪来，这个问题不搞清楚，后续所有规划都是空谈。

养老保险，本质上是这个问题的第一层答案——它决定了你退休后每月能拿到多少“底薪”。但很多人连第一步都没迈出去，就卡在了“去哪买”这件事上。

其实说难也不难，关键是搞清楚两个完全不同的玩法。

有单位的人最省心

在职职工的养老保险由单位统一办理，HR会处理一切。你只需要知道每月工资扣了多少就行，不用自己操心去哪交、怎么交的问题。这种被动式的参保方式，算是最轻松的。

没单位的人得自己跑

灵活就业人员或个体工商户就不一样了，养老保险得自己张罗。好在现在方便了很多——去户籍所在地或常住地的社会保险经办机构，也就是社保局，能现场办理；不想请假排队的话，通过当地政务APP或社保局官网线上操作也行。

农村居民呢，参加的是城乡居民基本养老保险，通常到村委会或乡镇社保服务中心办理就行。缴费档次可以自选，政府还给补贴，性价比不错。

以上说的都是国家强制建立的社会基本养老保险。

想要退休后钱更多？商业险可以了解下

光靠社保，退休后的生活质量能维持个基本水平。想要过得更从容些，很多人会考虑商业养老保险作为补充。主要产品有个人养老金账户、养老年金险、增额终身寿险等。

个人养老金账户是近两年推出的政策产品，通过商业银行或国家统一线上平台（比如国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、掌上12333APP）就能开立账户。这东西最实在的好处是税收优惠——每年最多存入12000元，缴费时能少交点税，适合上有老下有小、纳税压力比较大的工薪阶层。

养老年金险和增额终身寿险的购买渠道就多了，保险公司官网、APP、代理人，或者互联网保险经纪平台都能找到。

渠道选对了，产品怎么挑也是门学问。内部收益率（IRR）才是衡量真实收益的标尺，别被宣传页上的数字晃花了眼。另外养老险流动性一般不太好，锁定期长，提前退保大概率有损失，这点要想清楚再入手。

还有一点，越早规划，同样的目标需要投入的本金越少——这个道理大家都懂，但真正动手的人不多。