很多人买重疾险的时候，容易陷入一个误区：觉得病种越多越好，或者到期能返钱的产品更划算。其实稍微琢磨一下就会发现，这些想法可能让你多花了不少冤枉钱。
咱们先说病种。现在市面上绝大多数重疾险，都覆盖了监管部门统一规定的28种重度疾病和3种轻度疾病。这部分内容是行业标配，不管哪家公司的产品，这28+3种的定义和理赔标准都是统一的。所以，如果两款产品在基础病种上纠结半天，真没必要，因为大家保的都一样。
真正能看出产品诚意的，是那些“自选”的高发轻症和中症。比如原位癌、轻微脑中风这些高发情况，有些产品保得全、赔得爽快，有些则可能在理赔条件上设卡子，甚至干脆不保。这时候就得睁大眼睛看看条款了，毕竟以后能不能顺利拿到理赔款，往往就取决于这些细节。
再说说大家最关心的“返本”问题。返还型重疾险听起来很美：有病赔钱，没病到期退保费。但羊毛出在羊身上，为了这个“返本”承诺，你每年交的保费通常要比纯保障型产品高出不少。这笔多交的钱，如果被拿去搞储蓄，那用来做疾病保障的额度自然就缩水了。
我寻思了一下，买重疾险的核心目的到底是什么？是为了生病时有一笔钱能顶上，覆盖治疗费、康复期生活费以及收入损失。如果因为追求返本，导致保额只有二三十万，在大城市里可能连半年的收入损失都补不齐，那这个保险的意义就大打折扣了。
比较实在的做法是，把每一分保费都花在刀刃上——也就是保额上。一般建议保额至少覆盖3到5年的家庭开支，30万算是个起步线，预算允许的话，50万会更从容。对于二十来岁的年轻人，两三千块就能买到不错的终身保障；如果预算实在紧张，也可以先选保到70岁的产品，把基础保障做扎实。
至于返本，那应该是锦上添花的事，而不是雪中送炭的指望。在预算有限的情况下，优先选择纯保障型产品，把保额做高，才是对家人和自己更负责任的选择。如果你拿不准怎么搭配，也可以去水滴保保险攻略看看更多配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比不同产品的保障责任。