很多人买保险时心里都犯嘀咕：这钱交出去要是没生病，是不是就打水漂了？特别是保终身的重疾险，一交就是几十年，心里总想着能不能有点“回头钱”。
实话实说，市面上绝大多数保终身的重疾险，确实是不返钱的。
这类产品我们通常叫它“消费型重疾险”。它的逻辑很简单，你交的保费主要用来购买“生大病时赔一笔钱”的保障权利，以及保险公司的运营成本和风险准备金。就像买车险一样，一年没出险，保费就消费掉了，不会退给你。终身重疾险也是这个理儿，它赌的是人一生中患大病的概率，保险公司承担了这个风险，所以保费纯粹是为了保障。
那为什么有时候听说有人能拿回钱呢？
那是因为你买的可能不是单纯的重疾险，而是“重疾险+两全保险”的组合，或者条款里明确写了有“满期保险金”。这种产品俗称“返还型重疾险”。它的玩法是：如果你在约定年龄（比如70岁、80岁）之前没得重疾，保险公司会把已交保费或者保额的一部分还给你；如果期间得了重疾，那就直接赔保额，合同结束，自然也就没有返还了。
听起来挺美，“有病治病，没病返钱”，但代价是真金白银的贵。因为保险公司要把你多交的这部分钱拿去投资几十年，才能凑够将来还给你的本金。对于普通家庭来说，同样的预算，买返还型可能只能买到30万保额，而买消费型能买到50万甚至更高。在重疾面前，保额才是硬道理，差那20万可能就是救命钱和维持生活费的差距。
所以，选哪种主要看你怎么想：
如果你特别在意“钱不能白花”，且预算非常充裕，不在乎保费高出一大截，那可以考虑带返还责任的。但对我们水滴保的大部分用户来说，更建议把重点放在“保障够不够”上。用更少的钱买到更高的保额，剩下的钱自己存起来或者做其他理财，其实灵活性更高，也更划算。
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