经常有朋友问我们水滴保：手里已经有百万医疗险了，是不是就不用再买重疾险了？
其实这两者根本不是竞争对手，而是“战友”。它们解决的问题完全不同，缺了谁，家庭的抗风险能力都会打折扣。
咱们先看百万医疗险。它的核心作用是“报销”，也就是你在医院里花了多少钱，扣除社保报销的部分和免赔额后，剩下的它给你报。比如住院手术费、药品费、检查费，只要有发票，花多少报多少。但这笔钱有个限制，它只管你在医院里的账单。出院后的康复费、营养费、定期复查费，它是不管的。更重要的是，生病期间没法上班，工资停发了，房贷还得还，孩子学费还得交，这部分收入损失，医疗险是不会补发的。而且主流百万医疗险通常有一万左右的免赔额，小病小痛可能根本用不上。
再看重疾险。它的逻辑是“给付”，只要确诊了合同约定的重疾，保险公司就直接赔一笔钱。这笔钱怎么花，保险公司不管。你可以拿去还房贷，可以请护工，可以买营养品，也可以存起来当生活费。它的核心价值在于弥补收入损失和支付康复费用。
举个例子，如果一个家庭支柱年收入二十万，不幸确诊癌症需要休养三年。这三年不能工作，直接损失就是六十万收入。加上康复期的营养费、护理费，以及医保报销后可能还要自费的医疗费，总缺口可能高达八十五万。这时候，如果有一份五十万保额的重疾险，赔付金就能帮家里顶住大半边天，不用急着卖房卖车或者四处借钱。
所以，医疗险是让人“看得起病”，解决的是医院里的费用；重疾险是让人“过得好日子”，解决的是医院外的生活开销和收入中断问题。收入越高的家庭，一旦生病，收入损失的绝对值越大，对重疾险的需求其实越强。
如果你想更全面地了解如何为家人配置保障，可以参考水滴保保险攻略里的建议。在水滴保，我们一直主张根据家庭的实际预算和风险缺口来搭配产品，而不是盲目跟风。毕竟，保险的目的是为了在风雨来临时，家里的生活质量不至于崩塌。