你们家有没有这种情况——爸妈两个人，一个身体好得很，另一个血糖高得离谱，结果买到的医疗险完全不一样。

奇怪吧？同一个家里出来的，怎么待遇差这么多？

其实真不是保险公司搞歧视。产品逻辑就摆在那儿，跟你爸妈的身体状况直接挂钩。核心就两个词：健康告知过不过得了、既往症赔不赔。

先说身体基本健康的父母。

这类父母选产品其实挺顺的——健康告知能通过，就可以考虑长期保证续保的百万医疗险。在续保期间，生过大病也好、理赔过也好，保险公司不能把你踢走，停售也不影响。稳定，这是最大优势。保障内容也实在：超过免赔额的住院费能按比例报销，年度保额数百万，部分产品还带院外特药责任（但得看合同写没写进去，不是每款都有）。免赔额一般一万块左右。

好，这类父母到这里就可以了，下面的内容可能跟你关系不大。

再说有高血压、糖尿病或者冠心病的父母。

你们选产品就不能愣头青了。别冲上去就投需要严格健康告知的产品，到时候理赔纠纷够你头疼的。应该找核保宽松的，支持智能核保或者免健康告知的医疗险。

但是——免健告绝对不等于什么都赔。

市场上这类产品有个通用规则：既往症清单排除。合同里会白纸黑字列出来几类严重的既往症，癌症、肝硬化这些，一旦有这些病，及其引发的并发症，都不在保障范围内。但是！一般的慢性病——比如说你只是有糖尿病本身、高血压本身——通常不在免责清单里，是可以保可以赔的。

所以重点来了：投保前一定要把合同里的既往症免责条款看清楚。你以为没在健康告知里填，糖尿病以后就能报销？不一定。得确认你爸的病史在不在那个免责清单里。

免赔额会高一些，大概每年两万左右，不过合同约定的重疾可能是0免赔。保证续保这块呢，主流免健告产品多为一年期非保证续保，别指望太稳定。

举个例子。两个家庭，一个55岁父亲身体很棒，选了长期保证续保的百万医疗险；另一个50岁母亲有糖尿病，选了核保宽松的产品。两边最后都拿到了上百万的大病医疗兜底，只是产品类型和免赔额不同。母亲那边免赔额高，但因为没有糖尿病相关的并发症，治疗费用完全在报销范围内。

所以你看，路径不同，终点可能一样。别因为爸妈有点小毛病就彻底放弃医疗险，也别看到健康告知就望而却步。产品选对了，保障同样扎实。想继续看投保思路，可以参考水滴保保险攻略。