有过Ⅲ度烧伤病史，还能买商业保险吗？
说实话，这个问题没有标准答案。保险能不能买，不是一句“能”或“不能”就能说清楚的，尤其对于已经有既往症的朋友。
在聊具体险种之前，得先搞清楚一个关键概念——既往症。它指的是投保前已经确诊、或者已经出现症状需要治疗的疾病。对于已经有Ⅲ度烧伤病史的朋友来说，这大概率会被归入既往症的范畴。一旦被认定为既往症，商业保险的理赔逻辑就完全不同了。
先说重大疾病保险。保险行业协会2020年修订的重疾定义里，严重Ⅲ度烧伤确实是重大疾病之一。但这说的是“新发的”烧伤——已经发生的烧伤病史，投保时必须如实告知，常规重疾险大概率会除外承保甚至拒保。除非康复得很好、完全没后遗症，少数保险公司才可能尝试承保，最终还是要看核保部门的判断。
医疗险呢？核保更严格。目前市面上常见的百万医疗险，对既往症及其并发症基本是全部免责的。也就是说，即便你买了医疗险，烧伤相关的治疗费用也无法报销——因为这部分属于既往症。治疗烧伤的费用通常不低，医疗险能覆盖新发疾病的住院费用，但对你的既往病史爱莫能助。
意外险的情况不太一样。它只保障保单生效后新发生的意外事故，对已经发生的烧伤没有追溯力。但反过来想，如果患者想防范未来再次发生意外的风险，意外险是可以正常购买的——这类产品通常不需要健康告知，或者健康告知要求极低。
不过要泼一盆冷水：专门针对严重既往症患者的保险产品，市面上非常少见。惠民保之类的普惠型保险虽然投保条件宽松，但通常也不覆盖重大既往症及其相关治疗费用。
对了，再唠叨几句投保建议：如实告知这事别有侥幸心理，条款里的既往症定义和免责范围一定要看仔细。理赔的时候，保险公司会严格核对出险时间和保单生效时间，只有新保单生效后发生的意外才能赔。
对于有既往症的朋友，意外险可以优先考虑配置——健康要求低，保费不贵，能覆盖未来可能发生的新意外风险。但别指望它能解决既往症的问题，毕竟意外险只保“新发生的”。如果想了解具体的核保可能性，可以找我们水滴保的顾问聊聊，结合你的实际情况看看有没有合适的方案。
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