给家人买保险这事儿，有时候真的挺让人头疼的。你像那种百万医疗险，线上投保点几下就完事了，可健康告知那几页纸，到底该问谁填呢？
现行的《保险法》第16条白纸黑字，只规定了投保人得如实告知。可问题是，很多家庭买保险的情形是这样的：妻子给丈夫买保险、子女给父母买保险，投保人是妻子或子女，但真正得病要理赔的却是丈夫或父母。这健康告知谁来填？投保人填的时候只能靠“问”——问对方身体怎么样、有没有住过院、体检有没有问题。
2026年9月，国家金融监督管理总局公布的《保险法》修订草案征求意见稿第十七条，瞄着这个问题改了：以后如实告知义务不再只绑在投保人身上，被保险人本人也得如实说。这里有个关键点——目前这还只是征求意见稿，没有正式生效，但立法趋势已经相当明朗了。
那要是被保险人不说实话呢？
如果是故意隐瞒——比如丈夫前年体检发现肺结节，自己觉得小毛病一桩，妻子投保时问起来就说“没事儿”。这种明知身体有问题还选择不说，在法律上叫“故意不履行如实告知义务”。真出了事，保险公司有权解除合同，不赔保险金，而且保费也不退。听着挺狠的，但法律就是这么规定的。
但如果是重大过失呢？比如被保险人确实不知道自己有问题，或者知道但压根没想到这事跟买保险有关系。这种情况下保险公司同样可以解除合同、不赔保险金，不过保费得退还。这跟故意隐瞒比起来，差别还是明显的。
所以你看，同样是“没告知”，一个退费一个不退费，关键看主观上是不是故意的。说实话，这事儿给我们的启示挺实在的：买保险不是填表格那么简单，尤其是给家人买的时候，一定要本人确认健康状况，别怕麻烦。你问一句可能花不了两分钟，但真到理赔的时候，这就是保险公司审核的关键依据。
真有什么异常情况，如实告知比事后打官司省心多了。投保前如果拿不准某些指标算不算“大事儿”，可以咨询专业人士，或者直接联系水滴保保险服务了解核保规则。法律在变，但保险的基本逻辑没变——如实告知是对自己的保护，隐瞒迟早是隐患。