买了车损险、第三者险，是不是车上的人也有保障了？还真不是。这两个险种保的是车和第三方，唯独把车里的人落下了——于是就有了驾乘险和各类“尊享保障”产品。但它们到底有什么区别，很多人搞不清楚，甚至买完之后才发现“货不对板”。
先说驾乘险。这玩意儿是专门给车上人员设计的人身意外险，保障范围通常包括意外身故、伤残和医疗费用。它最大的特点是灵活——你可以“跟车”投保，保车上所有人；也可以“跟人”投保，保你自己坐任何车。这还不是最关键的。更重要的是，驾乘险的赔付不看事故责任比例，直接按合同约定的保额给钱。举个例子，哪怕你全责撞了别人，车上乘客受伤，驾乘险照样赔；反过来你无责被人撞了，它也照常赔付。
还有一点对车主很友好：驾乘险出险不算车险理赔记录，不影响你次年的商业车险无赔优待系数（NCD）。换句话说，保费不会因为这个而涨。适合谁呢？经常自己开车、或者载着家人朋友出行的朋友，想给车上人员多一层保障的，驾乘险是个不错的补充。
那“车主尊享保障”又是怎么回事？这个名字听起来很全，但它在不同渠道指代的产品形态差异很大。市面上常见的“尊享保障”产品其实是一个意外险组合，比如全车人员意外险加上交通意外险——它本质上还是意外险，并不包含车辆损失险和第三者责任险这两个商业车险的主险。也就是说，如果你买的是独立的“尊享保障”意外险包，车损和三责的风险依然没有被覆盖。
当然，如果“尊享保障”是你购买商业车险时附加的套餐包，那保障范围可能更广。所以关键在于：拿到合同或条款之后，先看清楚它到底保了什么、有没有你需要的责任，别光看名字就下单。
说白了，驾乘险解决的是“车上人员意外风险”这一件事，保障单纯、赔付独立、不影响车险保费；尊享类产品形态复杂，可能是单纯的意外险包，也可能是车险套餐的一部分，需要具体产品具体分析。想给车上的人上个踏实的保障，驾乘险的逻辑更清晰；如果已经买了商业车险但不确定保障是否齐全，先把条款翻出来对照一下，比盲目加保更靠谱。想了解更多车险选择思路，可以参考水滴保保险攻略。