给宝宝买重疾险这件事，我身边有两种极端。

一种是“啥都想买”的家长，拿着一张密密麻麻的产品对比表研究三天三夜，最后还是懵——数字看花眼了，反而忘了当初为什么要买。另一种呢，是“随便选一个得了”的心态，觉得买个安心就行，结果真出险时发现保额根本不够用。

说实话，两种都挺让人头疼的。

重疾险这个东西，宝宝不需要它是用来报销医疗费的——那个交给医疗险就行。重疾险真正的定位是收入补偿。听起来有点奇怪对不对？孩子又没有工资。但问题在于，万一真摊上大事，至少得有一位家长全程陪着治疗吧？这期间的误工损失、往返医院的交通费、在外就餐的开销，甚至还得请护工——这些都不是小数目。所以保额这个事，至少得往50万以上去想，一线城市的朋友可以再往上走走。

说到这儿我想插一句，之前有个朋友问我，你们水滴保的重疾险怎么选，我说你先别问产品，你先告诉我你一个月家庭支出多少。他愣了一下，说从来没算过。其实这就是问题所在——没有锚点，对比再多数字也是空的。

接下来聊一个很多人会忽略的点：少儿特定疾病。

孩子的重疾谱和大人不太一样。白血病、严重手足口病、川崎病、脊髓性肌萎缩症……这些在少儿阶段发病率相对更高。有些产品会专门针对这些病种设置额外赔付，相当于关键时刻再多给一笔钱。这项责任说实话成本不算高，但用上的概率比很多人想象的大。我不是说要专门去找带这个责任的产品，而是想提醒大家——买之前看一眼产品条款，确认有没有这部分内容。

多次赔付呢？说实话挺纠结的。

理论上，多次赔付肯定比单次赔付好，对吧？但理论归理论，现实是保费也会上去。预算宽裕的家庭，给孩子多一层保障没毛病；但如果现在手头紧，那就先确保第一次能赔到手、保额做充足。杠杆嘛，有时候少即是多。

保障期限这个问题，呃，我见过太多人在定期和终身之间反复横跳。其实没那么难：定期便宜，杠杆高，适合预算有限、先搭个基础框架的情况；终身呢，就是一步到位，避免孩子将来因为健康状况变化而失去投保资格。选哪个，看你现在能承受多少。别让保费变成家庭经济的负担，这比什么都重要。

最近行业预定利率调整的消息可能有些人听说了。普通型人身险的预定利率上限往下调了一些，这个会影响新备案产品的定价逻辑。但我想说的是——对咱们普通家庭来说，这更多是一个背景信息，不是你现在做决策的核心依据。重疾险选购的原则从来没变过：先想清楚需要什么，再看口袋里有几个钱，最后才是挑产品。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。