保费交不上了，合同还在，钱没了——这大概是保险最让人难受的时刻之一。

先别慌。断缴保费后，大多数保险合同会进入一个叫“宽限期”的阶段，时间通常是60天。在这段时间里，你的保障依然有效，哪怕你还没交钱。过了宽限期还没交，合同就会进入“中止”状态，保障暂停，但还没完全失效。

如果真的撑不过去了，你大概有两条路。

一是退保。操作很简单——给保险公司打电话申请就行。但代价是，你拿回来的钱很可能比你想象的要少。犹豫期内退保还好，通常扣个工本费就把保费退你了；过了犹豫期，对不住了，退的是保单的现金价值。这个现金价值，往往远低于你已经交出去的总保费。为啥？因为保险公司在计算现金价值时，已经扣掉了这些年承担风险的费用、管理费，还有一些运营成本。你交的年头越短，扣得越多，退回来的就越少。说白了，前几年退保的损失可能是最大的。

二是保单贷款。有些产品支持用保单本身去借钱，把保单现金价值打个折贷出来先用着。这能帮你暂时喘口气，不用直接退掉保障。但你借的钱加上利息，以后总是要还的；如果一直还不上，保险公司有权把合同解除。

所以，真的交不起保费的时候，先别急着退保。给自己算一笔账：继续交下去要多少钱，退保能拿回来多少，保单贷款能撑多久，哪个损失更小。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。