一提到养老，很多人脑子里就一个词——“养老保险”。但真要细问，这玩意儿其实有两套系统，像两个不同大小的钱包，各管各的事。
第一个钱包是国家帮你搭的，叫基本养老保险。这里面又分两种：职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。前者主要覆盖企业职工和机关事业单位的人，按月缴费，退休后按计算公式领钱。后者则是给不符合前者条件的人准备的——城乡居民基本养老保险由原来的城镇居民社会养老保险和新型农村社会养老保险合并而来，2014年以后就统一这么叫了。想知道自己能不能参加？看一条就够了：年满16周岁，不是在校学生，且没被职工基本养老保险覆盖。
第二个钱包是商业养老保险，属于个人自愿购买的行为。它不是社保的替代品，而是补充——你社保交得少，退休后领的也可能少，这时候商业保险可以拉高一点水准线。当然，买不买、买多少，完全看个人腰包和养老预期。
有意思的是，很多人只盯着第一个钱包，压根不知道还有第二个。或者反过来，被推销了商业保险，却不知道自己还有个“国家版”可以兜底。说白了，两条腿走路才稳当，养老规划也一样。