说起增额终身寿险，这几年关注度一直挺高。百年人寿的传世鑫禧（钻石版）终身寿险就是其中一款代表性产品。不过要提前说清楚：这款产品已经在2024年9月1日停止销售了。所以今天这篇文章更像是一个“产品案例解剖”，帮大家把这类产品的逻辑理清楚，避免以后看到类似宣传踩坑。

先说核心卖点。官方条款写的是：从第二个保单年度开始，有效保额按上一年度的3%年复利逐年递增。这个数字听起来很诱人——复利、递增、年年涨。但问题来了很多人看到“递增”“复利”这几个字，下意识就把它跟“理财收益”画了等号。这其实是一个很容易踩的坑。

3%递增的是“有效保额”，也就是保险公司承担的保障额度，不是你账户里能取出来的现金价值。打个比方，保额从50万涨到60万，保障的额度确实提高了，但不代表你突然多了10万块现金。增额终身寿险的现金价值增速跟保额增速并不是同一个东西，条款里通常会分别列出。

另外，停售这件事本身就值得琢磨。保险产品更新迭代速度不慢，像手机出新款一样，隔一段时间就会有一批产品下架。这背后的原因很多，可能是保险公司调整策略，也可能是监管环境变化。对于消费者来说，与其纠结“这个产品还能不能买”，不如搞清楚“这个类型的产品适不适合我”。

说了这么多，增额终身寿险到底适合什么样的人？说到底，这类产品的核心功能还是身故保障，兼具一定的长期储蓄属性。如果你的需求是财富传承、子女教育金储备，或者单纯想给家庭留一笔确定性强的资产，它确实是一个可以了解的方向。但如果是冲着“复利增值”“锁定收益”去的，可能要再想清楚一点——增额终身寿险不是纯粹的理财产品，保障功能和投资功能要分开看。

选这类产品，建议重点关注合同里关于保额增长方式、现金价值、退保现金的条款细则。具体到不同产品、不同年龄、不同缴费期限，差别都不小。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。