先问个扎心的问题：万一家里有人生了大病，社保报销完，你准备好十几万甚至几十万的现金了吗？
很多人觉得有社保就够了，真到用的时候才发现——靶向药一盒几千块、质子重离子治疗一次二三十万，这些社保目录外的费用，全得自己掏。社保不是不管你，是确实管不全。
百万医疗险就是在这个缺口上补位的。它是报销型保险，额度通常在百万以上（200万、300万甚至600万），住院医疗费、特殊门诊、门诊手术这些都能报。听起来很美对吧？但它有几个关键规则你必须知道。
免赔额这道坎。市场上常见的产品会设置一定的免赔额，简单说就是：花了10万，社保报了5万，剩下5万减去免赔额之后的部分，才是百万医疗险最终报销给你的。不是花了多少报多少，免赔额以下的部分得自己扛。当然，正因为设置了这道门槛，保费才能做到很低——这是产品设计的逻辑，不是坑。
报销比例取决于你怎么用社保。经社保结算后，通常能按较高比例报销；跳过社保直接走商业保险，报销比例会低不少。所以社保一定要优先用，它是打底的基础。
有一个常见的误会需要澄清——百万医疗险并不是谁都能买的。常规产品对健康状况要求非常严格，投保时需要如实告知既往病史和体检异常项目，老年人以及患有高血压、糖尿病等慢性病的人群，很可能被拒保或做除外处理。市面上确实存在核保相对宽松的产品，但这类产品往往对既往症有赔付限制，和普通百万医疗险不是一回事。买之前看清楚条款，比买完之后再研究要重要得多。
社保、重疾险、百万医疗险，这三者组合起来才是一套相对完整的医疗保障体系。社保打底，百万医疗险报销高额医疗费，重疾险补偿因病导致的收入损失——各管各的，互为补充。想进一步了解不同险种的搭配思路，可以参考水滴保保险攻略。
说到底，没有哪个单一产品能解决所有问题，关键是让它们各司其职。